Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о страховании от несчастных случаев: стоимости полиса, страхуемых рисках, исключениях из покрытия и др.

Газета, 17 октября 2006 г.

Страховка на всякий случай

5965 просмотров

Будьте оптимистами - застрахуйте себя от несчастья

Неприятности всегда возникают внезапно и в самый неподходящий момент, и если с вами что-то случится, это может отразиться на финансовом благополучии вашей семьи. Предугадать наступление несчастного случая невозможно, но позаботиться о себе и будущем своей семьи можно заранее.
Застраховаться от несчастного случая может практически любой человек в возрасте от одного-трех до 75-80 лет. Ни одна страховая компания, конечно, не возьмется страховать инвалидов 1-й и 2-й группы, лиц, страдающих психическими заболеваниями, носителей ВИЧ или больных СПИДом. Поводом для отказа может также послужить неприемлемое сочетание возраста, рода занятий или хобби. Скажем, страховая компания, скорее всего, откажет в страховке от несчастного случая 60-летнему пожарнику, увлекающемуся парашютным спортом. Оно и понятно - в подобной ситуации вероятность наступления страхового случая практически стопроцентная, а гарантированная выплата страховщика совершенно не устраивает.

Застрахованные риски
Те, кто не попал в черный список страховых компаний и имеет все основания рассчитывать на получение страховой защиты, получат финансовую поддержку со стороны страховщика в случае травм, инвалидности и смерти в результате несчастного случая. "Традиционными страховыми случаями являются события, подтвержденные документально компетентными органами: травмы и иные телесные повреждения, ожоги, укусы животных, постоянная утрата трудоспособности, смерть", - рассказывает начальник управления личного и медицинского страхования компании "Россия" Анастасия Буевская.
Если произошло самое страшное - в результате несчастного случая страхователь умер, то страховое возмещение получает выгодоприобретатель, который заранее указывается в договоре страхования. "В случае смерти застрахованного его выгодоприобретателям выплачивается 100% страховой суммы, в случае установления застрахованному инвалидности ему выплачивается от 50 до 100% страховой суммы в зависимости от группы инвалидности, а в случае травмы застрахованному выплачивается от 1 до 100% страховой суммы в зависимости от тяжести травмы", - объясняет генеральный директор "Ингосстрах ЛМТ" Антон Кушнер. Кроме того, программой страхования от несчастного случая могут быть также предусмотрены риски госпитализации застрахованного и проведения ему хирургической операции. При госпитализации застрахованному выплачивается ежедневное пособие за каждый день пребывания в стационаре, а в случае проведения хирургической операции - страховое обеспечение, размер которого зависит от того, какой риск для жизни представляет процедура.

Страховая сумма
Для любого страхователя, конечно же, одним из самых важных вопросов является финансовый - какую сумму при наступлении страхового случая готова выплатить страховая компания своему клиенту? Как утверждают сами страховщики, страховая сумма устанавливается по желанию клиента. "Но существуют некоторые ограничения, например, определение страховой суммы по годовому доходу застрахованного или не ниже МРОТ", - добавляет Анастасия Буевская.
В том случае, если страхование осуществляется при выдаче кредита, страховая сумма определяется исходя из требований банка по страхованию заемщиков. Обычно она составляет 110% от суммы кредитной задолженности. "В международной практике компании ориентируются на три-четыре годовые зарплаты страхующегося. Если клиент хочет застраховаться на значительно большую сумму, то у страховщика могут возникнуть вопросы", - говорит заместитель генерального директора страховой компании "Цюрих" Сергей Савосин. Страхование на случай утраты трудоспособности - это фактически страхование потери дохода. А значит, логично, если человеку возместят его доход в размере той суммы, которую он не сможет заработать вследствие того, что оказался в тяжелой ситуации. "Самая востребованная страховка - на 50 тысяч рублей в год. Однако в практике компании были договоры, по которым страховая сумма по несчастному случаю составляла 0,5 млн евро", - рассказывает начальник отдела страхования от несчастного случая компании "ГУТА-Страхование" Елена Салова.

Стандартные исключения
Любая страховая компания, прежде чем выплатить возмещение, всегда проводит тщательный анализ тех фактов, которые привели к наступлению страхового случая. Из списка страховых случаев исключается умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, а также несчастные случаи, произошедшие вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Эти и другие исключения всегда указываются в договоре страхования. Так что в интересах самого страхователя внимательно ознакомиться с ними. Кроме того, страховщик имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь привел заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, не сообщил о роде занятий, которые явились прямой или косвенной причиной произошедшего несчастного случая. Вероятность выплаты возмещения снижается и в том случае, если страхователь не предъявил документов и сведений, необходимых для установления причин несчастного случая, или предъявил заведомо ложные сведения.

Стоимость страховки
Определившись со списком покрываемых рисков и страховой суммой, остается узнать, во сколько обойдется ваша страховка. Премия - цена страхового полиса - рассчитывается исходя из страховой суммы и тарифа, который может зависеть от хобби, занятия какими-либо видами спорта, возраста. Кроме того, на расчет величины страховой премии влияет, в частности, время (круглосуточно или в период исполнения служебных обязанностей) и срок действия договора, число застрахованных лиц. Еще стоимость договора зависит от профессии страхователя. Алгоритм простой - чем опаснее профессиональная деятельность, тем больше страховое покрытие и, соответственно, дороже страховка. По словам Елены Саловой, стоимость страхования от несчастного случая составляет от 0,0166 до 4,3% от страховой суммы.

Во избежание ошибок
Чтобы при обращении в страховую компанию за выплатой возмещения у вас не возникло проблем, следует четко знать последовательность действий при наступлении страхового случая. В первую очередь страхователю или выгодоприобретателю следует в течение 24 часов обратиться в лечебное учреждение за помощью, а также за медицинской справкой о тяжести травмы с указанием ее причины.
Если факт происшествия может быть задокументирован еще каким-нибудь компетентным органом, то следует получить и справку о причинах происшествия. На то, чтобы сообщить о наступлении страхового события страховщику, у страхователя есть 30 дней. После поступления заявления на выплату страхового обеспечения и документов, свидетельствующих о наступлении страхового события, страховщик принимает решение о выплате или отказе в выплате страхового возмещения.

Почти западная практика
"На Западе застрахованы все: люди имеют несколько полисов страхования. Например, страхуют отдельные части тела, страхуются от несчастного случая в ДТП и так далее", - рассказывает Елена Салова. По мнению Анастасии Буевской, страхование от несчастного случая в России - самый близкий к западным образцам вид страхования. "Основной формой страхования от несчастных случаев как на Западе, так и в России является страхование работодателем своих работников от несчастных случаев на время исполнения служебных обязанностей", - утверждает она.
Тем не менее российская практика во многом отличается от международной. По словам Сергея Савосина, в международной практике страховые суммы значительно выше. "Также отличается и таблица выплат по травмам и повреждениям. Существует российская таблица и так называемая континентальная таблица выплат", - говорит Савосин. "Если в России особое внимание уделяется страхованию от травм, то западные компании часто вообще отказываются от этого риска и страхуют только на случай наступления смерти или, что реже, смерти и инвалидности", - добавляет Снежана Литвинова.

Перспективы отечественного рынка
Российские страховщики пророчат рынку страхования от несчастных случаев светлое будущее. "Этот рынок в России будет развиваться опережающими темпами во многом благодаря сочетанию с банковскими кредитными продуктами, рынок которых растет впечатляющими темпами. Вместе с ростом благосостояния россиян практика страхования от несчастных случаев будет постепенно приходить к международным стандартам", - считает Сергей Савосин. "В России сегодня рынок страхования жизни освоен лишь на 2-5% и имеет значительный потенциал развития", - говорит начальник департамента компании "КапиталЪ Страхование" Наталия Сизова. Сейчас страхование от несчастных случаев все чаще входит в "социальный пакет" предприятий, соответственно, число застрахованных постоянно увеличивается. Кроме того, на рынке наблюдается тенденция роста страхования детей от несчастных случаев. "Это вызвано популярностью экстремальных видов спорта, дорогим лечением и реабилитацией после травм. Люди высокорисковых профессий все чаще заботятся о своем благосостоянии и о своих близких и приобретают страховку от несчастных случаев", - говорит Елена Салова.
По словам заместителя директора центра страхования жизни компании "РОСНО" Снежаны Литвиновой, текущий объем рынка составляет сейчас около $418 млн, исключая схемное страхование. "В 2004-2005 годах этот сегмент вырос более чем на 50%, в основном благодаря развитию ипотечного кредитования. В ближайшие годы этот рост сохранится", - прогнозирует Литвинова. Однако объемы рынка по страхованию от несчастных случаев, конечно, много меньше, чем по другим видам страхования. Достаточно для сравнения отметить, что доля премий, приходящихся на страхование от несчастных случаев и болезней, в портфелях универсальных страховых компаний, как правило, не превышает 3-7 %.

Вопрос газеты: Как часто граждане прибегают к страхованию от несчастных случаев. Популярен ли этот вид страхования?
Антон Кушнер, генеральный директор "Ингосстрах ЛМТ":
"Страхование от несчастных случаев еще не получило достаточного развития среди населения, однако можно отметить, что популярность этого вида страхования растет. Раньше такой полис приобретали в основном иностранцы и спортсмены. Сейчас же граждане стали задумываться о таком страховании гораздо чаще. Причин этому несколько. Во-первых, очевидно, что жизнь безопаснее не становится. Люди учитывают криминогенную обстановку, растущее число ДТП, да и любые другие случайные события, которые могут повлиять на здоровье. Их предвидеть невозможно. Во-вторых, растет уровень жизни населения, и многим становится очевидно, что потерю дохода в результате нетрудоспособности по-другому не восполнить".
 
Ирина Чернецкая, руководитель отдела страхования от несчастных случаев страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Популярность страхования от несчастных случаев пока еще ниже, чем автострахования и других видов имущественного страхования, но число застрахованных растет с каждым годом. Страховая компания, конечно, не в силах предотвратить сам несчастный случай и его последствия, но поддерживает застрахованного и его семью материально после того, как несчастье произошло. По мере того как растет страховая грамотность населения, а страховые услуги становятся все более надежными, доступными и общепринятыми, увеличивается и число людей, заключающих договоры страхования от несчастных случаев для себя и своих близких. Ведь несчастный случай является одной из основных причин потери трудоспособности и даже ухода из жизни людей активного возраста, а больше половины несчастных случаев происходит в быту и при занятиях спортом. Также актуален этот вид страхования для детей и подростков, гиперактивность которых находит свою реализацию в занятиях порой сразу несколькими видами спорта, из которых как минимум один экстремальный. Все более популярны такие виды спорта, как конный, горнолыжный и т.п. Травматизм в них очень высок. Понимая выгоду от страхования, особенно продолжительного, в компании "Стандарт-Резерв" активно покупают полисы страхования от несчастного случая не только люди, увлекающиеся экстремальным видами спорта, но те, кто ведет размеренный образ жизни. Вместе с объемами кредитования населения растет и число страховок от несчастных случаев заемщиков кредитов - если что-нибудь случится, задолженность по кредиту возместит страховая компания. Близка к 100% частота перезаключения индивидуальных договоров страхования от несчастных случаев, поскольку клиенты "Стандарт-Резерва" получают надежную и полноценную страховую защиту по полису".
 
Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »